Waarom eisen banken een EPC?
Sinds 1 januari 2021 eist de Nationale Bank van België (NBB) het EPC-certificaat voor elk nieuw hypothecair krediet. Belgische banken integreren nu systematisch het EPC-certificaat in hun risicoanalyse. Deze evolutie wordt verklaard door de Europese richtlijn over hypothecaire leningen en de anticipatie op renovatieverplichtingen die energieverslindende eigendommen op middellange termijn zouden kunnen devalueren.
Een eigendom met een slecht EPC vormt een financieel risico voor de bank: de hoge energiekosten verminderen de terugbetalingscapaciteit van de lener, en toekomstige renovatieverplichtingen kunnen wegen op de financiën van het gezin.
Concreet biedt Belfius een verlaging van 0,10% voor energie-efficiënte eigendommen. Fintro biedt het EEM-label (Energy Efficient Mortgage) aan. ING en KBC bieden vergelijkbare voorwaarden. Deze trend zal de komende jaren versterken met de Europese richtlijnen over duurzame financiering.
Impact van het EPC op de hypothecaire rente
Meerdere Belgische banken bieden nu preferentiële hypothecaire tarieven voor eigendommen met een goed EPC-certificaat. De tariefverlaging kan 0,10 tot 0,30 procentpunt bedragen voor klasse A of B. Op een lening van 250.000 € over 25 jaar vertegenwoordigt een verlaging van 0,20% een besparing van meer dan 6.000 €.
Omgekeerd passen sommige banken een meerprijs toe voor zeer energieverslindende eigendommen (klasse F of G). Deze meerprijs vertaalt zich in een licht hogere rente of een hogere eis voor eigen inbreng. Sommige banken verbinden de lening zelfs aan een engagement voor energetische renovatie binnen een bepaalde termijn.
De groene lening is een steeds vaker aangeboden formule: het combineert de financiering van de aankoop en de energetische renovatiewerken aan een voordelig tarief. De lener engageert zich om het EPC te verbeteren binnen een afgesproken termijn.
EPC en waarde van het eigendom: het directe verband
Het verband tussen het EPC-certificaat en de vastgoedwaarde is inmiddels goed gedocumenteerd. Analyses van de Belgische vastgoedmarkt tonen aan dat een sprong van twee EPC-klassen (bijvoorbeeld van D naar B) overeenkomt met een meerwaarde van 10 tot 15% op de verkoopprijs.
De vastgoedexperts die door de banken worden aangesteld om de waarde van een eigendom te schatten, integreren systematisch het EPC in hun evaluatie. Een eigendom met klasse A of B wordt opgewaardeerd, terwijl klasse F of G een waardevermindering ondergaat.
Deze dynamiek creëert een positieve spiraal: eigenaars die investeren in energetische renovatie zien de waarde van hun eigendom stijgen, wat hun vermogen verbetert en de toegang tot krediet vergemakkelijkt.
Renoveren voor de lening: een winnende strategie?
De vraag om te renoveren voor of na de aankoop stelt zich steeds vaker. Als u een te renoveren eigendom koopt, kan het integreren van het renovatiebudget in het hypothecair krediet zeer voordelig zijn. Meerdere banken bieden specifieke formules aan die aankoop en werken combineren.
Voor huidige eigenaars die willen renoveren, kan een herfinanciering van de bestaande hypotheek het werkenbudget omvatten. De verbetering van het EPC verhoogt de waarde van het eigendom, wat de verhoging van het leenbedrag kan compenseren.
Ons advies: laat een EPC-certificaat opstellen van het eigendom dat u overweegt te kopen voordat u een hypothecair krediet tekent. Dit document geeft u een objectieve basis om over de aankoopprijs te onderhandelen en de renovatiewerken te plannen.